1、建筑工程一般办理哪些保险?应注意哪些问题?

建筑工程一般都具有投资规模大、建设周期长、技术要求复杂、涉及面广等特点。正是由于这些特点是的建筑业成为一种高风险的行业。在建筑行业中，一个疏忽、一个事故、一个意外，往往就会导致成千上万甚至数十万元、数百万元的经济损失。因此，对建筑工程进行保险非常必要。强制规定工程保险是国际惯例，许多国家依靠法律实行强制保险。在英国，未投保的建设工程将无法获得银行的贷款。因为对银行来说，未投保的建设项目，一旦发生损失或意外风险，银行的贷款安全将无法保证[1]。我国建筑业的保险意识非常低下，运用法律手段实行强制保险势在必行，尤其对于国家或政府投资项目，应首先实行强制保险制度。

建筑工程承包合同要求的保险一般包括建筑工程一切险、安装工程一切险、第三者责任险、人身事故险、货物运输险和车辆保险等。这种强制保险主要是为了保障业主本身的利益，但对于承包商也有积极作用，因为承包商可将保险费用列入成本并从验工计价中拿回，当发生意外时却将部分风险损失转移给保险公司承担。

承包商在编制成本控制计划和确定向保险公司的投保范围时，应该充分意识到风险损失的预防与成本控制紧密相关，并对各类费用及在风险事件发生后，承包商要注意及时向保险公司报损并组织核查，根据各种保险单的协议条款办理索赔。例如，中国土木工程公司在某国承建的一个输电线项目，货物在运输过程中发生了意外破损，公司及时拍照并向保险公司交涉，根据货物运输险的有关规定安排现场调查，很快索回保险赔偿。

所谓“工程一切险”，是一种综合性保险，该款的目的在于通过保险妥善处置工程风险。必须注意的是，“工程一切险”并非像字面上那样意味着囊括了工程的全部风险，它是有许多限制的。具体的保险范围和内容需在投保时与保险公司协商决定。

以前承包商只需对其自身所为进行投保，现在发展到进而要对业主的部分风险进行投保，如咨询工程师的设计失误和不可抗力等，而有关的保险费仍要由承包商承担。承包商在投标前必须认真理解合同要求，算标时对此应有充分估计，并将有关的风险和费用列人报价中。

承包商应在“工程全险”项下以发生损失后的全部重置成本对施工材料、永久工程之设备等也进行保险，投保金额可小于项目的全部造价，但必须足以弥补能够预料到的最严重损失之费用。

第三者责任险是指在合同执行期间，对可能发生在现场周围任何人员（包括业主及其雇佣人员、过路行人等）的人身与财产所造成的损害赔偿的保险。第三者责任险的保险最低金额在标书附件中都有具体规定，当然，如果承包商认为有必要，可把该金额加大一些。现场在较偏僻的地方时，第三者责任险的保险费率较低，如果在车辆行人较多的繁华区，费率则较高，具体的保险费率由保险公司报价决定。承包商可以按照合同条件的规定，把第三者责任险与“工程全险”合并在一起办理投保。

第三者责任险的事故损失虽然是由投保人的责任造成，但投保人不能轻易向受损方作出承诺、约定、付款或赔偿，而应该及时通知保险公司去处理，否则，保险公司将不承担投保人所承诺的任何责任。第三者责任险的保险单应保证承包商能在任何一年内不限次数地进行索赔。

承包商必须对业主和自己雇员的伤亡负责并予以保险，应该落实所有的分包商也为其雇员做出有效投保。人员的事故保险及赔偿金额等通常由当地有关法律条文规定，承包商应考虑能否满足合同条款的规定。

在进行人员的意外保险时，还可以同时附加事故致伤的医疗保险，这主要是指抢救和治疗工伤，而平常的疾病医疗不属于该保险的赔偿范围。

承包商应对事故高发率的运输车辆进行车辆保险，以维护自身利益。例如，中国土木工程公司在某国实施的一个公路项目，发生恶性车祸事故，造成当地人员伤亡。事发后我们注意保护事故现场，获取交通警察的书面证明资料，并且通知保险公司办理补偿，结果索赔的保险金在处理完对外赔偿后尚有余额。

除满足了合同中强制保险的要求外，承包商还可利用投保转移部分可预见的风险。承包商应根据项目特点及风险分析进行判断，要善于对不测事件编制应变计划，提前列入项目保险单的投保范围，从而减轻可能的损失。尽可能地使“意料之外”变为“意料之中”。

虽然投保时要交付一定的保险手续费，但这相对项目风险损失而言却是个很小的数字，使承包商在从事工程承包这一风险事业时有一定的经济保障，而且承包商还可以在报价时就将保险费用列入成本。根据经验，国际承包工程的保险费率一般不超过合同金额的0．8％，具体数额需视具体情况而定，通常可与保险公司进行协商。承包商如果对于风险抱有侥幸心理，不愿过多考虑投保各类保险，则会因小失大。承包商应该研究标书及合同条件，在自己的责任和义务范围内进行保险。同时，有些保险还可以根据情况要求分包商去投保。

在选择保险公司时，要特别注意其赔偿资金的能力和信誉，并认真对待保险条款及有关细节。为确实获得有效保险，应认真听取保险专家的意见。

值得注意的是，尽管承包商对工程进行了各种保险，有时保险公司不可能赔偿其全部经济损失。由于施工周期较长，遇到的各种情况往往相当复杂。因此，承包商仍要经常注意潜在的风险征兆，采取各种有力措施，防止事故和灾害的发生，并阻止损失的继续扩大。[2]